“我沒有申請過，

怎么已經(jīng)有了個人養(yǎng)老金賬戶呢？”

收到中國銀行短信通知后

市民徐先生有些疑惑

他完全沒有開戶的印象

于是便前往網(wǎng)點(diǎn)注銷賬戶

個人養(yǎng)老制度作為完善

多層次養(yǎng)老保障體系的一項重要政策

正在全國范圍內(nèi)推廣

也引發(fā)了公眾對銀行個人養(yǎng)老金

開戶模式的廣泛關(guān)注

然而

在政策落地過程中

一些銀行員工因面臨開戶指標(biāo)壓力

而采取不規(guī)范的操作方式

同時也催生了依賴第三方團(tuán)隊的

“層層外包”推廣模式

致使許多儲戶

在未充分了解情況下開通了賬戶

銀行開戶指標(biāo)壓力大

催生第三方外包地推

不少儲戶反映，自己還沒有完全了解開戶流程和相關(guān)條款，就“被開戶”了。市民王女士在辦理信用卡時，按照銀行員工指引簽署了一些文件并完成了面部識別，后來才發(fā)現(xiàn)這些步驟與個人養(yǎng)老金賬戶有關(guān)。其他市民也反映在換匯、申領(lǐng)銀行卡等常規(guī)業(yè)務(wù)中，被引導(dǎo)簽署預(yù)約開通賬戶的文件。

個人養(yǎng)老金制度在2024年12月15日起在全國全面實施，此前曾辦理過個人養(yǎng)老金預(yù)約開戶業(yè)務(wù)的客戶便會自動開通，在這一過程中，銀行系統(tǒng)并未設(shè)置二次確認(rèn)環(huán)節(jié)。不少儲戶因預(yù)約開戶與開通時間間隔較長，甚至超過一年，導(dǎo)致對預(yù)約細(xì)節(jié)毫無印象，因此產(chǎn)生疑問。

銀行員工面臨的開戶指標(biāo)重壓是“被開戶”現(xiàn)象頻發(fā)的另一個原因。隨著開戶任務(wù)分配至各支行，不少基層員工也背上了開戶指標(biāo)。某國有大型商業(yè)銀行上海地區(qū)支行員工透露：“開戶指標(biāo)不僅是客戶經(jīng)理的任務(wù)，中后臺員工也要參與，年前每天每個人五到十戶，親戚朋友都開完了還是不夠。”這也影響著他們的績效考核和獎金發(fā)放，為此，不少員工不得不依賴地推團(tuán)隊來完成任務(wù)。

地推團(tuán)隊的介入則進(jìn)一步加劇了開戶亂象。在各大購物平臺搜索“個人養(yǎng)老金開戶”等關(guān)鍵詞，可以看到大量地推團(tuán)隊的身影，這些團(tuán)隊通過社交媒體、兼職群等平臺，構(gòu)建起層層外包的推廣鏈條，形成了“開戶產(chǎn)業(yè)鏈”。

在各大購物平臺搜索“個人養(yǎng)老金開戶”，可以看到大量地推團(tuán)隊的身影。

記者以銀行員工的身份向地推團(tuán)隊咨詢個人養(yǎng)老金的開戶價格，發(fā)現(xiàn)單個個人養(yǎng)老金賬戶的開戶價約70-200元不等。其中，四大國有銀行價格相似，均在70-100元左右，而不少地方銀行由于知名度低、網(wǎng)點(diǎn)少等原因要價反而偏高。不過地推人員也表示，這都是根據(jù)銀行指標(biāo)壓力大小、單量多少、同行競爭等因素綜合決定的，“年底的時候價格偏高，因為年度指標(biāo)要結(jié)算了，年初或者季度初的時候價格低一點(diǎn)，這時候單子不多?！?/p>

除了線下地推外，不少團(tuán)隊還常常通過社交媒體發(fā)布信息，例如在微博、抖音、小紅書等平臺上，以“養(yǎng)老金開戶即返紅包”“完成任務(wù)立得獎勵”等噱頭吸引大量兼職人員報名。在微信群和QQ群中，這種推廣信息更是隨處可見，記者添加了一個名為“全國開戶兼職群”的微信號，他時常發(fā)布與銀行個人養(yǎng)老金開戶相關(guān)的任務(wù)，并轉(zhuǎn)發(fā)自己跟銀行網(wǎng)點(diǎn)溝通、協(xié)商開戶價格、反饋完成數(shù)量的截圖。如：“農(nóng)行養(yǎng)老金開戶，全國可做，條件簡單，完成即返30元紅包，歡迎兼職報名?！?/p>

中介團(tuán)隊還會通過兼職網(wǎng)絡(luò)，將開戶任務(wù)層層分發(fā)。一些規(guī)模較大的中介團(tuán)隊甚至?xí)纬啥鄠€推廣小組，每個小組負(fù)責(zé)某一特定區(qū)域或銀行的開戶指標(biāo)。推廣員完成開戶后，會將開戶截圖、綁定信息等發(fā)送給上級代理，整理后提交給銀行員工進(jìn)行業(yè)績核對。

推廣員完成開戶后，會將開戶截圖、綁定信息等發(fā)送回團(tuán)隊，整理后提交給銀行員工進(jìn)行業(yè)績核對。

推廣代理張先生透露，他的任務(wù)主要來自某地農(nóng)行分行的推廣需求?！般y行員工會發(fā)送我們開戶的指標(biāo)數(shù)量和具體要求，比如開通個人養(yǎng)老金賬戶的客戶需要符合‘繳納社?！蛘摺隄M18歲未達(dá)到退休年齡’的條件，我們會通過朋友圈或者兼職群發(fā)布信息，吸引人來開戶?！蓖瓿砷_戶的客戶會收到銀行的短信確認(rèn)，而推廣員則通過截圖領(lǐng)取傭金，“一般一個賬戶30到50元不等，具體看銀行的指標(biāo)壓力和上級中介的抽成情況?！?/p>

有些推廣團(tuán)隊還將目光瞄準(zhǔn)了各大村鎮(zhèn)，展開“村推”，主要對象是40～55歲的農(nóng)村中年人。市民邵先生向記者反映，他所在的老家農(nóng)村最近經(jīng)常有地推團(tuán)隊駕車擺攤，宣傳開戶贈送大米、油、面、雞蛋等日常生活用品，他的母親和阿姨均50歲出頭，聽說攤位可以免費(fèi)領(lǐng)禮品，便把手機(jī)交給地推人員開戶了個人養(yǎng)老金賬戶，并由地推人員拍攝了相關(guān)信息照片，開戶行一家顯示是農(nóng)行上海某支行，另一家顯示是農(nóng)行廣州某支行。

“開戶熱”背后亂象多

存信息安全隱患

上海市民徐女士就是被送禮品的地推人員吸引，對方以“掃碼關(guān)注送玩偶”為由讓她開通了工商銀行個人養(yǎng)老金賬戶，并拿出一個支付二維碼表示需要核驗券碼，“不需要你付錢，只是一個記錄”?；丶液笮炫坎虐l(fā)現(xiàn)，這筆“0元付款”其實使用了銀行個人養(yǎng)老金開戶贈送的一筆66元“消費(fèi)立減金”，相當(dāng)于她付了66元購買了一個小玩偶，“當(dāng)時根本沒意識到，如果我自己開戶，立減金可以買些自己想要的東西，沒想到竟被地推人員通過商家碼‘套現(xiàn)’了，貪小便宜吃虧”，徐女士說道。

記者在投訴平臺看到，被市民吐槽“騙取消費(fèi)立減金”的地推團(tuán)隊數(shù)不勝數(shù)，他們還常常在各類展會內(nèi)“流動作業(yè)”，如在某書展掃碼送帆布包、在亞寵展掃碼開戶送逗貓棒等相關(guān)用品，但這些用品的價格卻遠(yuǎn)低于用戶開戶獲取的立減金。

個人養(yǎng)老金線上開戶流程簡單，不需要線下到場，僅通過掃描銀行提供的二維碼，使用自己的身份證號碼和銀行賬戶信息就能完成開戶流程。一位推廣代理透露：“只需要按照指示上傳身份證，綁定銀行卡，就能完成開戶，整個流程非常簡單，一天能開十幾個賬戶。”這種推廣方式看似效率高，但在個人信息安全和賬戶管理方面潛藏著風(fēng)險。

許多地推團(tuán)隊都不是專業(yè)機(jī)構(gòu)，而是個人組織的，不具備足夠的專業(yè)能力去妥善保護(hù)客戶的敏感信息，代理張先生坦言：“開戶時客戶的姓名、身份證號、銀行卡號都需要錄入系統(tǒng)，這些信息直接存入銀行后臺，但任務(wù)完成后也需要將信息截圖發(fā)給上級代理，有些底層代理推廣人員不注意隱私保護(hù)，截圖的信息并未脫敏。”

而且這些地推團(tuán)隊的業(yè)務(wù)范圍并不僅限于個人養(yǎng)老金賬戶的開設(shè)，還涉及其他類型的金融產(chǎn)品推廣，比如數(shù)字人民幣的開通、pos機(jī)推銷、各大APP的借貸服務(wù)開通、應(yīng)用軟件的下載等……業(yè)務(wù)非常廣泛，這也進(jìn)一步增加了個人信息泄露的風(fēng)險。

一些犯罪團(tuán)伙就是盯上了“村推”活動，將其變成了套取個人信息的渠道。據(jù)央視報道，去年以來，河南有上萬名農(nóng)村老人在激活電子醫(yī)保卡的過程中被人私自開通了支付寶賬號，并且這些支付寶賬號被倒賣給了網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等犯罪團(tuán)伙，成為轉(zhuǎn)賬、洗錢工具。邵先生也擔(dān)心其親屬的個人相關(guān)信息會被開通其他賬戶，再被層層倒賣。

對此，業(yè)內(nèi)專家建議，從長遠(yuǎn)來看，銀行需要在推廣中更加注重客戶教育，加強(qiáng)對養(yǎng)老金賬戶價值的普及宣傳，并優(yōu)化開戶流程；同時在推廣中遵循合規(guī)原則，才能真正實現(xiàn)政策目標(biāo)，化解推廣過程中的信息安全隱患。

上觀新聞·解放日報原創(chuàng)稿件，未經(jīng)允許嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載

作者：王一凡

微信編輯：佳思敏

校對：皮小姐

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